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国外

在今天早上的一篇社论中,“纽约时报”正确支持众议院金融服务委员会昨天通过的一项国会措施,该措施将加速实施信用卡问责制,责任和披露法(以前的信用卡)制定的信用卡规定

持卡人的权利法案)

该社论断言,“国会通过授予信用卡公司多达15个月的时间来严厉控制”,以遵守法律的限制

这些公司利用这个宽限期来为消费者提供高利率和高额费用

但国会并不是倒霉的棒球队:它非常有目的地给了信用卡行业一个通行证

信用卡账单确实是一个很好的消费者保护法案

它创造了一个“选择加入”超限费用,以便消费者,而不是卡公司,可以决定是否要收取超过其信用额度的购买费用

它禁止双周期结算,一家执业卡公司用来按时已经支付的债务收取利息,并且通常禁止追溯适用加息

它还包括对信用卡计费实践的一系列其他限制,几乎所有Pew的信用卡监管项目都发现“对消费者造成了巨大的金钱伤害”

与此同时,大多数这些限制因信用卡行业游说而大大减少

禁止“普遍违约”,即信用卡公司使用与消费者信用卡无关的信息作为提高利率的基础的做法,(不相信NYT社论)被删除

相反,信用卡公司必须在以后重新考虑这些信息,以确定是否有必要降低费率(从增加的费率)

与早期版本的立法不同,该法案并未限制超限费用的数量或禁止滥用高额费用

但信用卡行业影响最大的一个例子就是它有能力推翻立法的“生效日期”

众议员Carolyn Maloney最初推出的信用卡持卡人权利法案将在法案通过三个月后生效

当该法案通过众议院时,该生效日期是大多数条款通过后(或2010年6月,以先到者为准)的12个月

最终立法在9个月内受到损害,一些条款在15个月后生效

但也许最令人震惊的是,美联储已经发布了与国会立法中的规定非常相似的规定

这些措施将于2010年6月生效

换句话说,通过信用卡问责制,责任和披露法的主要动机之一是加快消费者保护的实施

虽然现在显而易见的是,国会的真正动机是“为美联储已经要做的事情”“信任”

正如“泰晤士报”社论指出的那样,延迟实施使信用卡公司能够系统地平均提高利率20%,将美国银行持卡人的年利率提高到30%,并创造各种新的费用,甚至是费用免费卡

即使消费者遭遇住房危机和糟糕的就业市场,他们也面临着因国会而数百甚至数千美元信用卡债务的前景

国会愿意受到金钱和权力的影响的后果往往不那么明显

但这次消费者受到复杂立法中最细微的细节的无可挽回的伤害

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